ЦБ против скрытых кошельков: как изменятся возвраты на маркетплейсах

Покупатель оплатил заказ картой, вернул товар — а деньги ушли не обратно на карту, а в невидимый электронный кошелёк внутри платформы. Именно такую схему Банк России хочет запретить на уровне закона. Регулятор уже направил предложение в Минэкономразвития, и если инициативу примут, правила возвратов на Wildberries, Ozon и других площадках изменятся для всех.

#Что именно предлагает ЦБ

Суть требования простая: если покупатель оплатил заказ банковской картой, возврат должен прийти на ту же самую карту. Никаких промежуточных звеньев в виде внутренних кошельков или бонусных счетов, о которых пользователь может даже не подозревать.

Сейчас распространена практика, когда онлайн-платформы переводят возвраты на анонимные электронные кошельки в своих дочерних банках. Формально всё законно, но фактически человек не может свободно распоряжаться своими деньгами.

Представитель ЦБ Алексей Чирков описал типичную ситуацию предельно прямо:

«С учетом ограничений законодательства по неидентифицированным средствам платежа эти деньги просто так вывести нельзя себе на карту, их можно только потратить заново. Получается, что это фактически дополнительное ограничение на распоряжение деньгами, которое возникает на стороне цифровой платформы. Опять же получаем, что по форме все законно, содержательно — это безобразие».

Проблема в том, что пользователи не всегда знают о существовании такого кошелька и не видят свои возвраты. Деньги зависают внутри экосистемы маркетплейса, а не возвращаются владельцу.

#Почему это стало проблемой именно сейчас

Масштаб скрытых возвратов вырос вместе с оборотом маркетплейсов. Чем больше покупок и возвратов, тем больше средств оседает во внутренних кошельках платформ. Для покупателя это потеря контроля над деньгами, для регулятора — серый контур, который сложно отследить.

ЦБ видит здесь системный риск: платформы фактически становятся квазибанковскими структурами, удерживая средства пользователей без полноценного банковского надзора. Отсюда и второе предложение регулятора.

#Финансовые продукты на платформах — под те же правила, что и в банках

Второй блок инициативы касается продажи финансовых продуктов. Банк России предложил распространить на онлайн-платформы те правила, которые уже действуют для финансовых организаций.

• Маркетплейсы, продающие страховки, рассрочки или иные финансовые продукты, должны будут соблюдать те же стандарты раскрытия информации, что и банки.
• Покупатель должен чётко понимать, какой продукт он приобретает, на каких условиях и какие риски несёт.
• Ответственность за непрозрачную продажу ляжет на саму платформу, а не только на финансового партнёра.

Для селлеров это означает, что встроенные финансовые сервисы на площадках станут более регламентированными. С одной стороны — меньше свободы в настройке таких инструментов, с другой — меньше рисков, что покупатель столкнётся с непониманием и оформит возврат или жалобу.

#Реакция маркетплейсов: готовность есть, детали под вопросом

Wildberries и Ozon уже публично заявили о готовности работать по закону о платформенной экономике. Это важный сигнал: крупнейшие игроки не собираются оспаривать саму идею регулирования, а готовы адаптироваться.

1. Wildberries подтвердил готовность следовать новым требованиям, если они будут закреплены законодательно.
2. Ozon также высказался за работу в рамках закона о платформенной экономике.
3. Обе компании ожидают финальных формулировок от Минэкономразвития, чтобы оценить техническую сторону внедрения.

Практическая реализация потребует доработки платёжных систем и, вероятно, изменения пользовательских сценариев. Но сам факт согласия крупнейших площадок снижает вероятность затяжного конфликта между бизнесом и регулятором.

#Что это значит для селлеров

Для продавцов на маркетплейсах инициатива ЦБ — это в первую очередь про доверие покупателей. Когда человек знает, что возврат придёт на его карту, а не растворится в недрах платформы, он охотнее совершает покупки и реже уходит к конкурентам.

Прозрачные возвраты снижают число конфликтных ситуаций и обращений в поддержку. Это косвенно уменьшает нагрузку на селлеров, которым приходится разбираться с недовольными покупателями.

Стоит отслеживать финальную версию законопроекта: если требования к раскрытию финансовых продуктов ужесточат, это может затронуть продвижение товаров через встроенные рассрочки и кредитные сервисы. Тем, кто активно использует такие инструменты, стоит заранее продумать альтернативные механики продаж.